百万医疗险这两年成了很多人的标配，但真正买之前，有几个规则没搞明白，后面用起来可能一肚子气。
先说投保门槛。百万医疗险通常有投保年龄限制，这个数字看着差不多——60岁、65岁、70岁都有，但别以为年龄符合就能直接投保。健康告知才是真正的门槛。产品不问不要紧，一旦问起来，甲状腺结节、乳腺结节、胃炎……这些常见的小毛病都可能被拎出来。网上有人说甲状腺结节1-3级可以标准体投保，我跟你说，不同公司、不同产品的核保尺度真不一样。有人正常承保，有人被除外，有人直接被拒了，这种事没有标准答案，必须结合具体的健康告知和实际核保结果判断。所以别信那种“带病也能买”的鬼话，如实告知才是正道。
然后是续保。这事挺让人崩溃的，但必须说清楚：大多数百万医疗险是一年期产品，不保证续保。产品一旦停售，啪，合同终止，你想续都没机会；就算产品还在卖，保险公司觉得你理赔风险太高，也可能不让你续。至于理赔过还能不能续，要看合同具体约定，有的能续，有的直接跟你说拜拜。监管明确要求一年期产品不得宣传“保证续保”，所以看到那种“保证续保到99岁”的说法，直接绕道走。
免赔额这块，很多人是懵的。普通住院一般有1万元免赔额——这个数字是行业惯例，但不代表所有产品都这样。有的产品对重疾设置0免赔，还有的产品有无理赔递减的优惠：如果连续两年没理赔，免赔额可以往下调。但具体怎么调、调多少、设不设上限，每款产品规则不同，得看合同怎么写的。
保障内容方面，常见的百万医疗险会包含一般住院医疗、重疾住院医疗、质子重离子治疗、恶性肿瘤特药保障，部分产品可能还有传染病身故保障或重疾确诊给付责任。这里要提醒一句：涉及医疗费用报销的责任，要看合同约定的范围、免赔额和给付条件；涉及保险金给付的，要看合同约定的疾病定义和给付条件。不是拿着诊断书就能赔，也不是住个院花多少报多少。
至于就医医院范围，大多数百万医疗险限定在中国大陆二级及以上公立医院普通部。如果看到产品说能去日本、台湾治疗，那基本属于高端医疗或特殊附加险的范畴，普通百万医疗险不会包含这种责任，别想多了。
说白了，买百万医疗险之前，把产品条款打开仔细看，比听别人推荐靠谱多了。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。