说个扎心的：大多数普通家庭，存款可能也就撑得住一场中等规模的意外。
一场大病、一次意外事故，医疗账单轻松几十万。这钱从哪来？掏空积蓄、卖房借钱、还是水滴筹？想想就觉得喘不过气。
这大概就是商业保险存在的意义——不是什么高大上的金融产品，就是一个帮你扛住极端财务冲击的工具。你每年交一笔确定的钱，万一遇上大事，保险公司替你分担一大块。划算不划算，得看你摊上事的概率有多大。
社会保险大家都知道，医保、养老保险这些，国家给的基础保障。特点是广覆盖、保基本，但报销有比例上限，进口药、特效疗法动不动就得自费。商业保险呢，是社会保险的补充，帮你把那些社保管不到的地方兜起来。说白了，社保是秋裤，商业保险是羽绒服——不穿秋裤能过冬，但遇上寒潮你就知道难受了。
所以有没有必要买，主要看两件事：一是你家财务的抗风险能力怎么样，有没有足够的积蓄或者资产能随时变现应对突发状况；二是你对风险的容忍度，有人觉得借钱看病也无所谓，有人宁可多花点钱也要把风险转嫁出去。
如果你手头宽裕、收入稳定，家庭经济责任又比较重，适当配置商业保险确实是个理性的选择。但如果你连基本社保都还没配齐，或者经济压力很大，那先把社保这个底兜好更重要——商业保险是在有基础保障之后才谈得上“锦上添花”的东西。
说到底，保险这东西不是越贵越好，也不是越多越好。搞清楚自己到底在防什么风险，再去选对应的产品，这才是正经思路。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。