前几天有个朋友问我，他年收入差不多二十来万，看中一款重疾险计划保额30万，问我划不划算。我没直接回答，反手给他算了笔账。

治疗费这笔账好算。重疾平均治疗费用少说十万，高的大几十万也有，30万听起来刚好够覆盖医疗支出——但问题在于，医疗费只是冰山一角。重疾险本质不是医疗报销险，它的定位是收入补偿。什么意思？你病了没法上班，老板不会继续发工资，可家里的房贷车贷、孩子的学费、父母的赡养费，哪一样会因为你生病就暂停？这部分损失，医疗险报不了，只有重疾险的保额能补。

所以真正的问题不是“30万够不够治病”，而是“30万够不够覆盖你生病后三到五年的收入空白”。年收入十万的人，三年是三十万，刚好摸到线；年收入二十万呢？三年就是六十万。你说30万够不够？

这就是为什么行业普遍建议重疾险保额设定为年收入的3到5倍。30万算起步，适用于收入偏低或者生活在开销相对可控的地区的人群。真要在一线城市背着房贷养着娃，年收入二十万以上的，我建议起步50万，有条件往高了走。不是因为30万产品不好，而是这个数字从根上就没算对账。

说白了，买重疾险最常见的坑就是：把保额当成医疗预算来规划，却忘了它真正的使命是维持你的生活品质不因病致贫。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。