说个扎心的真事儿。我有个朋友，早几年给家里人买保险，一年交六千多，听着挺舍得花钱对吧？结果一看保单，重疾保额才10万。这在现在的大病治疗费用面前，简直就是杯水车薪。

当时销售把“分红”讲得天花乱坠，什么既有保障又能理财。但实际上，分红是不确定的，而且这种把保障和理财混在一起的产品，往往导致两头都不占优：保障额度不够高，理财收益也不见得比单独存钱好到哪去。后来他才发现，同样的预算，如果买纯保障的消费型重疾险，保额能高出好几倍。

这就是典型的险种买错。咱们普通人买保险，最核心的目的其实是转移风险，而不是指望它发财。所以，在预算有限的情况下，一定要先把“保命”的钱花在对的地方。

如果你也打算配置保险，或者觉得手里的保单有点“鸡肋”，不妨重新捋一捋思路。我们水滴保一直建议，配置保险要遵循“先保障，后理财”的原则。

具体来说，应该优先把这四类基础保障配齐：

第一是医疗险，尤其是百万医疗险，它能解决大额住院医疗费用的问题，杠杆极高；

第二是重疾险，确诊即赔，用来弥补生病期间的收入损失和康复费用，建议优先考虑消费型，把保额做足；

第三是意外险，价格便宜，能应对突发的意外身故、伤残和医疗；

第四是定期寿险，如果你是家庭经济支柱，这份保障能给家人留一份底气，防止因早逝导致家庭经济崩溃。

把这些基础防护网搭好后，如果还有余粮，再去考虑年金、增额终身寿或者带分红的重疾险也不迟。千万别本末倒置，为了那点不确定的分红，牺牲了最急需的高额保障。

买保险前，最好先做个简单的需求分析，搞清楚自己的预算和家庭责任到底有多大。如果你对怎么搭配还有点迷糊，可以去水滴保保险攻略看看更详细的配置建议，或者直接在水滴保官网首页上对比不同产品的责任条款。毕竟，适合自己的，才是最好的。