很多人买重疾险时最头疼的就是：到底选消费型还是返还型？

其实这事儿没那么复杂，咱们水滴保在给用户做咨询时发现，绝大多数人的纠结都源于没想清楚自己到底想要什么。

先说结论：如果你预算有限，或者就想把每一分钱都花在刀刃上，直接选消费型。这种产品就是纯粹的保障，没出险保费不退，但胜在便宜，同样的钱能买到更高的保额。对于大多数普通家庭来说，先把保额做足才是正经事。

那返还型呢？它确实有个“到期返钱”的诱惑，听起来像是既有了保障又存了钱。但你要知道，羊毛出在羊身上，返还型的保费通常比消费型贵出一大截。多交的那些钱，保险公司拿去投资，最后返给你的可能还没你自己理财赚得多。除非你特别看重那份“确定性”，或者预算非常充裕，否则不建议为了返还功能而牺牲保额。

除了类型，还有几个坑得避开。

一个是保额。千万别为了省钱买个十几万的保额，真生起病来，这点钱连进ICU几天都不够。一般建议至少30万起步，条件允许的话冲到50万。毕竟重疾险不仅是治病钱，更是生病期间没法工作时的收入补偿。

再一个就是等待期。市面上重疾险等待期有90天的，也有180天的。这俩区别挺大，等待期越短，我们越早获得完整保障。所以在其他条件差不多时，优先选90天等待期的产品。

最后说说保障内容。有些产品号称保一百多种病，听着挺唬人，但其实高发的也就那二三十种。挑产品时，别光看数量，要看它有没有覆盖那些高发病种，理赔门槛是不是合理。

要是拿不准怎么配，也可以去水滴保保险攻略看看更详细的思路，或者直接在水滴保官网首页上对比不同产品的条款细节。记住，保险没有最好的，只有最适合你的。