很多人买重疾险时最纠结的就是：保额到底买多少？

买少了，真出事了感觉像“撒胡椒面”，解决不了大问题；买多了，每年交的保费又让人肉疼，生怕影响当下的生活质量。

其实，重疾险的保额不是拍脑袋决定的，它本质上是一笔“收入损失补偿金”。

咱们换个角度想，如果不幸得了重病，除了医院里的治疗费（这部分其实更多靠医疗险来报销），你还要面对什么？

首先是没法工作带来的收入中断。医生建议你休息两三年，这期间的房贷、车贷、孩子的学费、一家人的吃喝拉撒，总得有人买单吧？其次是出院后的康复费、营养费，甚至去外地就医的交通住宿费。这些隐形成本，往往比治疗费更磨人。

所以，业内通常有个参考标准：保额最好能覆盖你3到5年的年收入。比如你一年挣10万，那30万到50万的保额就是个比较基础的起步线。如果在一线城市，或者身上背着不少贷款，这个数还得往上提。

当然，理想很丰满，钱包很骨感。

保费和保额是成正比的。你想把保额做到100万，保费可能就直接翻倍了。这时候就得看你的预算。如果预算有限，与其为了追求高保额而选择带有身故责任、返还型等复杂功能的产品，不如先把基础保额做足，或者选择保到70岁的定期重疾险，把关键的家庭责任期覆盖住。

我寻思了一下，其实没必要一步到位。可以先买个30万或50万保底，等以后收入高了、家庭责任重了，再加保也不迟。毕竟，保险是动态配置的，不是一锤子买卖。

如果你对自己的家庭责任和预算还没底，也可以去水滴保官网首页看看不同保额对应的保费大概是多少，心里有个数再决定。