选养老年金险，你是不是也盯着IRR看？

IRR确实是个好东西，能量化一款产品的收益水平。但问题来了——同一个产品，IRR可能差很多。投保年龄、缴费期限、领取方式，这些变量都会影响最终结果。

市场上有些产品宣传IRR能到4%以上，但这通常是在特定投保条件下的测算值，比如较高投保年龄加上长期持有。换个人、换个缴费方式，数字可能就不一样了。所以与其纠结具体数值，不如把注意力放在选购维度上。

保证领取年限是个重要指标。主流养老年金险一般保证领取20年，意思是在保证领取期间，不管人还在不在，保险公司都会把约定金额给到你或者家人。这直接决定了收益的确定性。

万能账户也值得关注。如果产品能附加万能账户，要分清保底利率和结算利率。保底利率是写在合同里的下限，结算利率会随市场波动。监管调整后，新备案万能险的保底利率普遍在2%到2.5%之间，具体以产品条款为准。

有些产品还能对接养老社区。入住门槛差异很大，有的只要满足一定保费要求就行，有的门槛可能更高，需要关注官方最新标准。

说到底，选养老年金险，保证领取年限决定了收益的下限，万能账户影响财富积累的可能性，养老社区则是锦上添花的附加服务。

想了解具体产品设计，可以参考水滴保保险攻略。