小孩子磕磕碰碰太正常了。

我家那个刚学会走路的时候，恨不得把家里每个角落都探索一遍，沙发扶手磕过脑袋、茶几角撞过眉骨、楼下滑梯摔下来蹭破膝盖——说真的，当妈的早就习惯了这些小伤。但你有没有想过，万一真碰上大的呢？

这不是在吓唬谁。就是带娃这几年，越来越觉得意外险这东西，属于那种“用不上最好，但真出事能救命”的存在。

好，说正经的。给孩子买意外险之前，有两件事你必须搞清楚，不然可能白花钱。

先说个重要的事——监管有红线，别被人忽悠买高了。

国家规定，未成年人身故保险金的限额是这样的：10周岁以下的小朋友，不管你买几份、加起来最高只能赔20万；满10周岁但没成年的，上限是50万。航空公司那点意外险不算在内啊，这个是单独的。

所以你看朋友圈微商吹什么“赔得多就是好”的，基本可以划走了。超了这个数也赔不了，还多交保费，你说冤不冤？

还有一个点也值得说说——保额不是越高越好，关键是看意外医疗怎么报销。

孩子磕碰最多的是皮外伤，去医院缝个针、拍个片子才是常有的事。这时候意外医疗的报销比例、免赔额、有没有社保外用药，就很关键了。

挑产品的时候，不妨多看看这几个：免赔额低不低、报销比例高不高、能不能报销自费药和进口药。这些才是真金白银能拿回来的东西。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。

选好产品之后，就是正常投保流程了。填孩子和你的基本信息、选个缴费方式、交钱、收保单。收到保单记得核对一下信息，有不对的地方及时找保险公司改。

还有一点，孩子慢慢长大，或者家里经济情况变了，保险方案也得跟着调整。别觉得买完就完事了，定期看看是否还合适，才是真的负责任。