普通家庭最大的脆弱之处在于——收入来源单一，抵抗风险的能力太弱。一旦家庭成员遭遇意外或大病，经济支柱倒下不说，高额医疗费还能让本不宽裕的家底迅速见底。所以，配齐基础保障这件事，真不是可选项，而是必选项。
意外险这东西，便宜得让人不敢相信，一年几百块就能搞定。但关键时刻真能救命。不管是磕磕碰碰去门诊，还是不小摔伤需要住院，部分产品是可以报销费用的；万一倒霉到因意外伤残或身故，也能拿到一笔保险金。这笔钱谈不上让人一夜暴富，但至少能让家人在最难的时刻喘口气，不至于为了钱发愁。
医疗险呢，普通人最怕的其实不是感冒发烧，是住院。住一次院，轻则几千，重则几万甚至几十万。百万医疗险就是来解决这个问题的——它专门对付大额住院费用，通常设有免赔额，超过这个门槛的费用可以按合同约定报销。目前市面上有些长期医疗险产品提供保证续保服务，在保证续保期间内，就算理赔过或者产品停售了，通常还能继续投保。对于需要去院外购买的抗癌药、特殊药品和器械，符合合同约定的也能报。配置之后，至少“看不起病”的焦虑会少很多。
还有重疾险。这个跟医疗险不一样，医疗险是报销医疗费用，重疾险是直接给一笔钱。确诊合同约定的癌症、白血病等大病，保险公司直接赔一笔钱给你。这笔钱干嘛用都行——还房贷、供孩子上学、补贴家用、康复调养，悉听尊便。为啥这么设计？因为生了大病，损失的可不只是医疗费，还有收入损失、营养费、家人陪护的误工费……这些医疗险报不了的部分，重疾险金刚好能填上。保额和保障期限怎么选，看家庭预算和实际需求来定，没有标准答案。
三个险种看完，你会发现——它们不是互相替代的关系，而是各管一摊、相互补充。意外险管突发事故，医疗险管住院费用，重疾险管收入损失和家庭开支。三道防线搭起来，普通家庭才敢说“有底气”。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。