入职的时候HR说“公司有保险”，很多人就没再细问。结果真出了事才发现——这里头门道可多了。

说白了，小公司能给员工配的保险就两大类：一类是法律强制必须交的，叫社会保险；另一类是看公司心情和预算自愿买的，属于商业保险。这俩差别大了去了，你要是搞混了，吃亏的只能是自己。

社会保险——这五样少一个都违规

只要你签了劳动合同，工伤保险、失业保险、养老保险、医疗保险和生育保险就是公司必须给你交的，一个都不能少。这不是公司发善心，是写进《社会保险法》里的法定义务。

具体能保啥呢？工伤保险专门管工作期间受伤或得了职业病的情况，医疗救治和经济补偿都从这儿出。失业保险在你非自愿失业时能拉你一把，不至于断粮。养老保险等到退休年纪开始领钱，给你晚年兜个底。医疗保险报销符合规定的医疗费用，门诊住院都能用。生育保险给女员工报销生育相关的医疗费，还发放生育津贴。

商业保险——锦上添花但不是主角

有些公司效益好或者想留住人，会额外给员工买商业意外险或者重疾险。意外险主要保因意外事故导致的伤害，医疗费、残疾赔偿甚至身故赔偿都能覆盖。重疾险则是确诊特定大病后一次性给一笔钱，用来应对高额治疗开销。听着挺香的对吧？

但这里有个坑必须提醒：商业意外险绝对不能替代工伤保险。有公司觉得反正给员工买了意外险，工伤险就不交了——这是违法的。工伤保险具有强制性，商业险只是补充性质，两者根本不是替代关系。

所以下次面试谈offer，别光听“公司有保险”这五个字就完事了。问清楚社保交不交、商业险有哪些、具体什么情况能理赔，心里有数才不会被动。想了解更多基础保障配置逻辑，可以参考水滴保保险攻略。