最近有朋友拿着保单来问，说那种保到100岁的寿险，既有“满期金”，身故赔付还分好几档，看得人头大。其实这种设计在两全保险或者一些增额终身寿险里挺常见的。
咱们先说这个“满期金”。简单讲，就是如果你身体倍儿棒，一直活到了合同约定的年龄（比如100岁），保险公司会给你发一笔钱，这笔钱通常等于当时的年度保险金额或者基本保额。领完这笔钱，合同也就结束了。这算是给长寿的人一个奖励吧，毕竟能领到这笔钱，本身就需要一点“运气”和健康的底子。
那如果在100岁之前，人不幸走了或者全残了怎么办？这时候就得看具体的赔付规则了，通常会分几个阶段：
如果是18岁之前，一般赔的是已交保费和现金价值里比较大的那个。这也是为了保护未成年人，毕竟这时候交的保费可能还没产生多少收益。
18岁之后，情况就稍微复杂点，主要看是不是还在缴费期。如果还在缴费，通常赔的是“已交保费乘以给付比例”和“现金价值”里较大的那个。这里的给付比例会根据年龄段有所不同，行业里常见的做法是年轻时段比例高一些（比如160%左右），随着年龄增长比例会逐渐降低（比如降到120%-150%之间）。这些比例是合同里写死的，用来体现不同年龄段的风险成本。
要是缴费期已经满了，那赔付的选择就更多了，会在“已交保费乘以给付比例”、“现金价值”和“有效保额”这三个数里挑最大的给。这么设计主要是为了确保在不同阶段，赔付金额都能覆盖一定的保障需求。
不过得提醒一句，这些比例和规则都是基于具体产品的条款。不同的保险公司、不同的产品，甚至同一个公司不同时期的产品，细节都可能不一样。比如有的产品可能没有这么复杂的分段，有的可能在现金价值的增长方式上也有差异。
所以，看这类产品时，别光盯着那个递增比例看，还得看看它的身故赔付逻辑是不是符合你的预期。毕竟，保险首先是保障，其次才是增值。如果你对这类长期规划感兴趣，可以去水滴保官网首页看看相关的介绍，或者在保险攻略里找找关于寿险配置的详细建议。