很多人问我，市面上保险那么多，到底该买哪一款？其实这问题就像问“今天中午吃什么”，没有标准答案，得看你饿不饿、有没有忌口、兜里有多少钱。

选保险也是这个理儿。别一上来就盯着产品名字看，先看看自己现在处于什么人生阶段。

如果你刚工作不久，一人吃饱全家不饿，那重点其实是防范意外和突发疾病。这时候一份意外险加上百万医疗险，基本能把大病大灾的底子兜住。要是经常加班熬夜，担心身体出状况，也可以考虑加一份消费型的重疾险，毕竟年轻时候保费便宜，杠杆高。

等到结了婚、有了娃，或者背上了房贷，情况就变了。这时候你不仅是自己，还是家里的顶梁柱。万一倒下了，房贷谁还？孩子学费谁出？父母养老怎么办？

这种时候，定期寿险就得提上日程了。它的作用很简单：人不在了，赔一笔钱给家人，让他们能继续生活。保额怎么定？有个粗略的算法，就是把剩下的房贷车贷、孩子未来几年的教育费、父母未来的赡养费加起来。一般建议是年收入的5到10倍，或者至少覆盖掉你的负债。

至于重疾险，现在的医疗费虽然医保能报一部分，但很多进口药、康复费还得自掏腰包。再加上生病期间没法工作，收入中断也是个大事。所以重疾险的保额，建议30万起步，在大城市的话，50万会更从容一些。这笔钱不是为了治病，更是为了补偿你生病期间的收入损失。

预算方面，大家心里要有个数。保险是长期的事，别为了买保险把当下的生活质量搞得太惨。通常建议把家庭年收入的5%-10%拿出来做保障型保险就够了。记住一个原则：先保障，后理财。先把医疗、重疾、意外、寿险这些基础打牢，再去看那些分红险、年金险。

最后啰嗦一句，买保险前一定要看清健康告知。别听销售人员嘴上说“没事都能买”，合同里写得清清楚楚才算数。如果有拿不准的健康问题，可以试试水滴保保险服务里的智能核保，或者直接找专业人士问问，别稀里糊涂交了钱，理赔时才发现这也不赔那也不赔，那就太冤了。