朋友老张去年查出了甲状腺癌，庆幸的是早期发现、手术顺利，算是不幸中的万幸。但接下来的事情让他傻眼了——治疗费加康复期收入中断，前后折腾了小半年。医保报了一部分，但进口药、营养费、孩子学费、房贷一样没少。他事后跟我感叹：要是当初重疾险保额再高一点就好了。

其实很多人买重疾险时最纠结的就是这个问题：买多少够用？说实话，保额这东西真没有标准答案。不同保险公司、不同产品能买的最高保额不一样，而且跟你年龄、健康状况、职业都有关系。年龄越大、能买的保额上限往往越低；体检报告上哪怕只有一个小结节，保险公司也可能会对你的保额进行调整。

但有一个原则可以参考——保额最好能覆盖3到5年的年收入。为什么是这个数？因为重疾康复期通常比较长，这期间你可能没法正常工作，收入会断崖式下跌。治疗费只是冰山一角，后期的营养康复、护理开销、家里日常运转，哪样不要钱？我见过有人算过一笔账，重大疾病的总开销往往是治疗费的2到3倍。

除了收入，还要看你身上背了多少债。房贷、车贷、孩子教育费，这些都是刚性的。一旦生病，这些支出不会停。所以一个简单的思路是：保额≈治疗预估费用+3到5年年收入+负债余额。这个公式不精确，但至少能让你心里有个底。

当然，具体到每个产品能买多少、怎么附加保障，要看保险公司的条款和当下的核保政策。建议在投保前仔细阅读产品说明书，或者找专业顾问算一算。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。

买保险这件事，归根结底是给自己和家人一个安全感。别等风险来了才发现保额不够，那就真的来不及了。