很多人挂在嘴边的一句话是“有社保就够了”，这话听起来没毛病，但真正经历过家人住院结账的人才知道——社保那张网，漏的洞比你想象的大得多。
就拿看病这件事说吧。社保医保有起付线、有封顶线，更关键的是，目录外的自费药、进口器材，医保是一分不给报的。我就不说具体数字了，不同城市、不同疾病差异太大，但可以确定的是，一旦碰上癌症这类大病，自费部分轻轻松松就能达到普通家庭好几年不吃不喝才能攒下的钱。你以为医保能报个七八成，实际上去掉那些不进医保的药和器材，报销比例可能连一半都不到。
这就是为什么我们常说商业保险是社保的“黄金搭档”——它不是来替代社保的，而是专门来补窟窿的。商业医疗险能报销社保报不了的那部分，自费药、靶向药、进口器材，统统能覆盖一部分；重疾险更直接，确诊即赔付，钱到手后你想怎么支配都行，康复期间没法上班的收入损失，就靠它来填。
说完病，再说说意外。这东西玄乎得很，你走在路上可能被电动车撞了，孩子在学校踢球可能摔骨折了，工地上干活更不用说。谁都不想摊上，但一旦发生，没商业意外险的话，要么自己掏腰包，要么就只能认倒霉。一年几百块的意外险，保额能做到数十万甚至更高，还附带意外医疗报销，这买卖怎么算都划算。不过有一点要提醒家里有小朋友的：国家对未成年人意外身故的保额有明确限制，未满10周岁最多赔20万，10到17岁最多赔50万，这是监管硬规定，买之前最好先了解清楚，别到时候觉得保额买少了。
有人可能要问了：我身体健康、年年体检，有必要买寿险吗？这话我听着其实挺心酸的。寿险保的不是你自己，是家人。对于背负房贷、上有老下有小的家庭经济支柱来说，万一哪天人不在了，留下的不只是悲伤，还有每个月准时扣款的账单和无人支撑的生活。定期寿险保费很低，但能在最坏的时候给家人留下一笔钱，让他们的生活不至于崩塌。说句不好听的，这反而是一种成年人的担当。
配置保险这事，说复杂也复杂，说简单也简单。医疗险、重疾险、意外险、寿险，四个险种各有分工：医疗险解决看病贵，重疾险补偿康复期收入，意外险覆盖突发事故，寿险给家人留最后一道防线。先保大风险——身故、重大疾病，再逐步完善小风险保障，预算紧张的话就从性价比最高的产品起步。
我见过太多人拖来拖去，等真查出问题才想起来买保险，结果已经来不及了。保费这东西，年龄越大、身体越差就越贵，核保还可能被卡。早点把保障配齐，不是为了别的，就是给自己和家人留一条退路。想进一步了解具体怎么选，可以参考水滴保保险攻略。