有个朋友跟我吐槽，他给全家都买了保险，结果去年他查出重疾，保险公司赔了15万。15万，听着不少，但一场大病下来，这点钱撑了不到四个月就没了。康复期间没法工作，收入断了，家里房贷、孩子上学、老人看病，一样没停。他当时就懵了——不是说有保险吗？
问题出在哪？不是保险没用，是他买错了、买少了。
先说买错。重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，各管各的坑。但很多人呢，一看“终身寿险”四个字觉得高大上，先给孩子买了；或者被分红险、理财险的宣传吸引，先把健康保障扔一边了。这就相当于给厨房买了灭火器，却没给油烟机做防护——钱花了，风险敞口还在。配置顺序很重要，“先保障后理财、先大人后小孩”，这话听着像老生常谈，但凡是踩过坑的，都知道这是血泪教训。
再说买少。重疾险保额一般建议覆盖3到5年的年收入——不是拍脑袋，是算了账的。大病之后康复期长，收入直接断档，这笔钱就是用来兜底的。定期寿险呢，要看家里有多少债要还、未来的生活开支有多大，房贷车贷、孩子教育、老人赡养，一个都不能漏。医疗险重点看报销额度和续保条件，这个钱是用来治病的，报销型的，得够治病用才行。
保额不足是比理赔纠纷更常见的遗憾。出事的时候才发现，赔的钱只够撑几个月，保障根本没真正发挥作用——那时候再后悔配置方案，就晚了。
所以买保险这件事，险种选对、保额配足，是环环相扣的。顺序错了，保障打折扣；保额不够，兜底成空谈。你要是也想捋一捋自己的配置思路，可以看看水滴保保险攻略，先把方向理清楚再下手。