给家里的小宝贝挑保险，很多爸妈光盯着价格和保障范围看，结果容易在一些不起眼的“硬规定”上栽跟头。我寻思了一下，这几个坑要是没避开，真可能花了钱还赔不到。

先说那个意外身故保额。国家是有明文规定的，主要是为了保护未成年人，防止道德风险。10岁以下的孩子，不管你在几家保险公司买了多少份，最后身故赔付加起来不能超过20万；10到17岁的，上限是50万。所以，别想着靠堆高身故保额来给孩子多留点钱，超出的部分买了也是白搭。不过，意外伤残的赔付是没有这个上限的，如果担心孩子磕碰受伤导致残疾，这部分保额倒是可以选高一点。

再看医院。带孩子看病，千万别随便找个社区诊所或者私立门诊就去了。大多数医疗险和意外险都要求去二级及以上的公立医院。要是跑错了地方，发票拿回来保险公司不认，那才叫一个憋屈。去医院前，最好先在手机上查查医院等级，心里有个底。

有些宝宝出生时稍微有点小状况，比如早产或者体重轻了点，爸妈们也别急着放弃。像卵圆孔未闭这种情况，只要直径在3毫米以内，很多产品还是有机会正常承保的。实在因为健康告知卡住了，也可以看看那些免健康告知的产品先过渡一下，总比裸奔强。

最后提一嘴等待期。保单刚生效的那段时间，一般是30到90天（医疗险）或者90到180天（重疾险），这时候保险公司还在“观察”你。这期间，除非孩子真的不舒服、医生建议检查，否则别特意带去做全面体检。万一查出点什么小毛病，不仅这次赔不了，还可能影响以后的投保。当然，如果孩子真生病了，该治还得治，千万别为了等过了等待期就硬扛，身体要紧。

想更系统地了解一下怎么给孩子配齐保障，可以去水滴保保险攻略看看，里面有很多实用的建议。