很多得了大病的朋友会问，这时候还能不能买点啥保险兜底？惠民保确实是个常被提起的选项。

这东西是由各地政府指导、保险公司承保的普惠型医疗险。最大的特点就是便宜，一年几十到一百多块，而且绝大多数产品不问健康情况，哪怕已经确诊了癌症，通常也能买进去。

对于因为健康状况被百万医疗险拒之门外，或者觉得商业保险太贵负担不起的朋友来说，惠民保算是个“保底”的选择。它能在一定程度上分担高额的医疗费用压力，总比裸奔强。

不过，咱得把话说明白，便宜有便宜的道理，它的保障力度和百万医疗险还是有差距的。

首先是免赔额。惠民保的免赔额通常比较高，社保内外往往各有1-2万甚至更高的起付线。这意味着小病小痛根本用不上，只有花费超过这个数额的部分才能开始报销。

其次是报销比例。普通百万医疗险经过社保结算后通常能100%报销，而惠民保一般在40%-80%之间。更关键的是，对于投保前已经患有的重大疾病（比如癌症），很多惠民保产品会将其列为“特定既往症”。

这种情况下，虽然能赔，但报销比例会大幅降低，可能只有30%-50%，甚至有些产品对既往症产生的费用完全不赔。具体怎么界定、赔多少，每个城市的惠民保条款都不一样，投保前一定要仔细看当地的细则。

所以，如果你预算实在紧张，或者身体条件买不了其他医疗险，那惠民保值得配置一份，起码有个心理安慰和基础支撑。但如果经济条件允许，也可以看看那些健康告知相对宽松的百万医疗险，保障会更全面一些。

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