很多人纠结重疾险要不要带“返本”或者“分红”，其实说白了，就是看你想把钱花在“保障”上，还是花在“存钱”上。

纯保障型的重疾险，也就是大家常说的消费型重疾，它的特点很直接：只管生病赔钱，不管最后有没有出险，保费都不退。听起来好像有点“亏”？但你换个角度想，正因为保险公司不用承担到期返还本金的压力，所以这类产品的保费通常能便宜一大截。

咱们算笔账。同样的50万保额，带储蓄功能的可能一年要交上万，而纯保障型的可能只要两三千。对于刚工作不久、或者背着房贷车贷的年轻人来说，这省下来的几千块，用来加保医疗险或者改善生活，可能更实在。

这种产品的核心价值就在于“高杠杆”。你只需要支付相对较少的保费，就能在风险来临时获得一笔足以覆盖治疗费和收入损失的赔偿金。我寻思了一下，对于大多数普通家庭，尤其是家里的经济支柱，先把保额做足才是正经事。毕竟真要是生了大病，手里有50万现金比手里攥着一张“未来可能返本”的保单要管用得多。

当然，这东西也不是没缺点。如果保障期内平平安安，那这笔钱就相当于“消费”掉了。但这就像买车险一样，我们买的是那份安心，而不是指望它不出险还能退钱。如果你更看重健康保障本身，而不是把它当成一种理财工具，那纯保障型重疾险确实是个高性价比的选择。

具体怎么选，还得看你的钱包厚度和对未来的规划。如果想多了解一些配置思路，可以看看水滴保保险攻略，里面有一些关于不同人群如何搭配保障的建议，或许能帮你理清头绪。