养娃第一年，各位爸妈估计都有一个感受——意外和明天，真不知道哪个先来。

我家娃刚学会爬那会儿，有一次直接从床上滚下来，额头磕了个口子，抱去急诊缝了三针。那一刻我就想，给孩子上保险这事，真的不能再拖了。

少儿医保必须第一个办

不管后面买多少商业险，少儿医保永远应该是“第一个落袋”的那种。为啥？它是国家福利啊，门槛低、覆盖面广，孩子感冒发烧住院都能报销一部分。说白了，这就是打底用的。

不过这里有个提醒：各地少儿医保的办理条件和报销比例不太一样，具体的缴费标准、办理时间、待遇享受，建议直接问当地社保局，或者打12333咨询，别想当然。

意外险不是智商税，但别买错了

1岁的孩子，活泼好动，对危险完全没有概念。摔伤、烫伤、误食小东西……这些意外防不胜防。意外险能覆盖意外医疗费用，严重的还能按伤残等级赔付。

挑的时候重点看两点：一是意外医疗的报销范围和比例，最好不限社保；二是有没有意外住院津贴，孩子住院大人陪同误工也能有点补贴。

医疗险重点看续保条件

少儿医保虽好，但报销上限和目录限制摆在那里。一旦遇到大病，自费部分还是挺肉疼的。商业医疗险就是补这个缺口的。

选医疗险，续保条件是关键中的关键。为啥这么说？因为医疗险大多是买一年保一年，如果今年理赔了明年不让续，或者产品停售了，那保障就断了。尽量挑写明“保证续保”的长期医疗险，把合同条款里关于续保的那段话看清楚，别光听业务员口头承诺。

重疾险要关注少儿高发疾病

孩子重疾险最让人纠结的点在于：要不要买？买了用不上怎么办？

怎么说呢，重疾险的本质是“收入补偿”——万一孩子真的得了大病，父母至少有一方要全职照顾，家庭收入会断崖式下跌。一笔重疾理赔金，至少能保证治疗和康复期间家里不揭不开锅。

挑重疾险的时候，多留意产品是否涵盖了少儿高发重疾，比如白血病、重症手足口病、川崎病等。还有就是保障期限，预算有限先保30年，宽松一点可以考虑保终身。

写在最后

保险这东西，没买的时候觉得是浪费钱，真出事了才后悔买少了。养孩子本身就是一场“打怪升级”，把保障做在前面，至少能让这条路走得更从容一点。想了解更多宝宝保险的配置思路，可以看看水滴保保险攻略。