很多人买重疾险时最纠结的就是：保额到底该买多少？买少了怕不够用，买多了又怕保费太贵。

其实，重疾险的本质是“收入补偿”，而不仅仅是医疗费报销。所以，保额的设定不能拍脑袋，得看你的实际生活成本和抗风险能力。

咱们先说个底线：目前主流的建议是30万起步。为什么是30万？因为一场重大疾病的治疗费、自费药、加上后期的康复营养费，30万是个比较基础的门槛。如果在一线城市，或者你是家里的主要经济来源，这个数可能有点紧巴巴，建议直接拉到50万甚至更高。

怎么算才科学？有个简单的思路可以参考：

看治疗开销。虽然医保能报一部分，但很多特效药、进口器材、靶向治疗都在自费范围。这部分钱，重疾险得能兜住。

看收入损失。生大病意味着工作暂停，收入中断。一般康复期需要3到5年，这笔钱也得算进去。如果你年薪20万，那这部分的缺口就是60万到100万。

看家庭负债。房贷、车贷、孩子未来的教育金，这些刚性支出不会因为生病就消失。如果保额连还两年房贷都吃力，那肯定是不够的。

当然，也不能只看需求不看钱包。保费预算通常建议占年收入的5%-10%左右。如果为了追求高保额导致生活质量下降，或者因为交不起保费而断保，那就本末倒置了。

如果预算有限，可以优先保证保额充足，缩短保障期限（比如保到70岁），或者选择消费型重疾险。等以后收入增加了，再加保也不迟。

另外，别忘了看看手里已有的保障。如果有公司团险、百万医疗险或者其他储蓄，可以适当调整重疾险的额度，避免重复投入。

总之，没有标准的“正确答案”，只有适合你当下情况的“最优解”。如果你对自己的家庭责任和经济状况还没理清，可以去水滴保保险攻略里多看看不同人群的搭配思路，心里更有底。