给孩子买保险，很多家长第一步就卡住了——市面上产品太多，根本不知道从哪儿下手。其实啊，与其上来就研究具体产品，不如先把「保什么」这个问题想明白。

孩子最容易遇到的风险是什么？说到底就三样：生病、得大病、发生意外。对应到保险上，就是医疗险、重疾险和意外险。

医疗险这块，它主要解决孩子生病后的医疗费用问题。住院费、门诊费这些，符合合同约定的合理且必需的支出，经保险公司审核后可以报销。但注意，不是花多少报多少——具体报多少、哪些能报，得看产品条款怎么约定的。

重疾险就不一样了。它是给付型的，得了合同里约定的那些大病，并且达到约定的疾病定义或状态，保险公司才会按约定给付保险金。不是随便什么病都能赔，也不是确诊就直接给钱——得满足条款里的条件。给孩子买重疾险，建议关注少儿高发特疾保障，比如白血病、重症手足口病这类。

意外险呢，主要应对孩子活泼好动带来的意外风险。磕磕碰碰、猫抓狗咬，甚至更严重的意外伤残、身故，都在它的保障范围内。这里要特别提醒一个很多人容易忽略的点：未成年人身故保额是有法定上限的。不满10周岁的小朋友，身故保额最高不能超过20万；满了10周岁但还没到18岁的，最高不能超过50万。航空意外和重大自然灾害死亡另说，但普通的身故保障就是这个限制。所以那种觉得「保额买得越高越好」的想法，在儿童保险这儿可就行不通了。

说白了，给孩子选保险，关键不是挑最贵的或保得最全的，而是搞清楚每个险种到底管什么、不管什么。想系统了解儿童保险的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。