最近有朋友翻出以前的计划书，问起横琴传世壹号的收益情况。这里得先泼盆冷水：这款产品早就停售了，现在想买也买不到。不过，它代表的增额终身寿险这类产品的收益逻辑，还是挺值得咱们掰扯掰扯的，毕竟市面上类似的“储蓄型”保险还有不少。
这类产品的收益，说白了就两块：一块是你中途想拿钱时的“退保所得”，也就是保单现金价值；另一块是万一不幸身故时，保险公司赔的身故保险金。
咱们先看现金价值。这玩意儿就是你在某个时间点退保，保险公司退给你的真金白银。以前横琴传世壹号有个典型的例子，0岁男宝，每年交10万，交5年，总共50万。在这种条件下，大概得熬到第6年，现金价值才能超过你交的总保费。这意味着啥？意味着前5年如果你急着用钱要退保，大概率是要亏本的。这就是所谓的“回本期”，也是这类产品最大的门槛。
但只要你熬过了这个封闭期，后面的增长就开始显现了。随着时间推移，现金价值会像滚雪球一样慢慢变大。比如到了第30年，现金价值可能达到130万左右，这时候如果退保，除去本金，净收益确实看起来不错。不过我得提醒一句，这里没算通货膨胀。三十年后的130万和现在的130万，购买力肯定不是一回事儿。所以，别光看数字大，得想想这笔钱是不是真的能放得住这么久。
再说说身故保险金。这部分钱是给受益人的，具体赔多少，得看被保人去世时的年龄以及当时的现金价值或保额哪个更高。通常情况下，身故保险金和现金价值是正相关的，现金价值越高，身故赔付往往也越多。但这毕竟是保障属性，我们买这类产品，更多还是冲着它的储蓄和增值功能去的。
我寻思了一下，大家在看这类产品时，容易陷入一个误区，就是只盯着后期的超高收益看，却忽略了前期的流动性限制。增额终身寿险本质上是一种长期储蓄工具，它适合那些有一笔闲钱，确定未来几十年都用不上，只想稳稳当当放着增值的人。如果你近期有买房、结婚或者孩子上学的大额支出计划，那这种前期退保会亏损的产品，可能就不太适合你了。
另外，关于具体的收益演示，不同年龄、不同缴费期的结果差别很大。想知道自己投能有多少收益，最靠谱的办法还是让保险公司出具一份正式的计划书，看看里面的现金价值表。那上面的数字，才是写进合同、受法律保护的承诺。
最后多嘴一句，保险配置讲究个平衡。别为了追求所谓的“高收益”把家里的应急资金都锁进去了。在决定配置类似产品前，不妨先去水滴保官网首页了解一下其他类型的理财或保障工具，看看哪种组合更适合你当下的家庭财务状况。毕竟，适合自己的，才是最好的。