经常有朋友问：手里已经有了医保，还有必要买那种一年几百块、保额也就一两万的小额医疗险吗？

这事儿得看你怎么算账。

大家熟知的百万医疗险，虽然保额高，但通常有个1万元的免赔额。也就是说，如果生病住院只花了三五千块，这笔钱百万医疗险是不管的，得自己掏。而小额住院医疗险，恰恰就是为了解决这“一万块以内”的支出设计的。

它的保障范围通常包括疾病或意外导致的住院医疗费，有些产品还涵盖特殊门诊和住院前后的门急诊。对于抵抗力较弱的孩子，或者平时小病小痛较多的成年人来说，使用频率确实比百万医疗险高不少。

不过，别光看它便宜，这里有几个坑得避开。

第一，报销比例和范围。很多小额医疗险只报销社保范围内的费用，而且不是100%全报，可能只报80%或90%。如果是自费药、进口器材，大概率还得自己承担一部分。

第二，健康告知。虽然门槛比百万医疗低，但也不是完全没要求。既往症通常是免责的，买之前一定要看清条款，别到时候理赔扯皮。

我寻思了一下，如果你已经配齐了百万医疗险，想进一步降低自付成本，可以考虑搭配一份小额医疗险，实现“大额靠百万，小额靠补充”的无缝衔接。如果预算有限，或者还没买任何商业医疗险，建议优先把百万医疗险配上，毕竟防范大病风险才是第一位的。

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