在肇庆买重疾险，很多人都在返还型和消费型之间纠结。说实话，这事儿没那么复杂，算笔账就清楚了。

消费型重疾险简单直接——纯保障，没出险钱就花掉了，但杠杆确实高，一年几千块能买到几十万保额，特别适合咱们普通工薪家庭。返还型呢，号称“有病治病，无病返钱”，听着确实诱人。

但问题来了——保费往往比消费型贵不少，而且这里有个小陷阱：你要是中途出险了理赔了，那多交的钱就打水漂了，根本不存在什么返还。算算 IRR 收益率就知道了，那个所谓的“返钱”本质上是把你多交的保费拿去投资，多年后再还给你，收益大概率跑不赢通胀。

说白了，返还型就是保险加了个理财的壳子，保障归保障，理财归理财，但两个功能都做不到极致。监管这几年一直在强调保险要回归保障本源，大概也是这个意思。

所以买重疾险，别被返还噱头晃花了眼。先问自己一个问题：我要的是保障，还是返本？如果是前者，把钱花在刀刃上，把保额做足才是正经事。具体怎么选，各家产品条款和费率都不一样，多对比几款，重点看保障内容、费率水平、条款细节，想继续看基础思路可以参考水滴保保险攻略。

以上仅供参考，具体以保险条款为准。