很多人觉得有了新农合就万事大吉，真到了医院才发现，有些药报不了，有些器械得自费，最后算下来自己掏的钱还是不少。

新农合确实是个好基础，但它毕竟有局限。比如报销比例通常在50%到70%之间，而且有个封顶线，大部分地区一年也就十几万到三十万的样子。更关键的是，它主要保目录内的费用，那些进口药、特效药或者院外买的药，基本都不在报销范围内。要是碰上大病，自费部分可能还是个大数目。

这时候商业医疗险的作用就出来了，它不是要取代新农合，而是去填那个“缺口”。

如果父母年纪在60岁以内，身体也没什么大毛病，可以考虑百万医疗险加上意外险。百万医疗险通常有一万的免赔额，超过这个数的住院、手术费用，扣除新农合报销的部分后，剩下的基本都能报。意外险也不贵，一年百来块钱，平时摔个跤、烫伤了也能用得上。这样组合下来，一年一千多块，能把大部分大病风险转移掉。

要是父母超过60岁，或者有高血压、糖尿病这些慢性病，买普通百万医疗险可能会因为健康告知被拒。这时候可以看看那种不需要健康告知的医疗险，虽然保障范围可能窄一点，但至少能投进去，和新农合一起形成双层保护。选的时候注意看看保证续保的时间，别买了一年第二年就停售了。

不管选哪种，有几个细节得盯紧。一是就诊医院，大多数商业险要求是二级及以上的公立医院，去错了地方可能不赔。二是免赔额怎么算，通常是社保报销后的自付部分超过一万才开始赔，不是总花费。三是特药清单，看看里面有没有涵盖常见的高发癌症药物。

最后提醒一句，理赔的时候单据一定要留好，新农合的结算单和商业险的理赔材料都得备齐。如果想了解更多关于如何根据家庭情况配置保险的知识，可以去水滴保保险攻略看看，那里有一些比较实用的建议。