邻居家孩子去年肺炎住院，花了八千多。医保报销完，自付两千多。听起来不算多，但你知道吗——这只是普通疾病的普通治疗。

我专门查了一下，医保报销比例大概是七成左右，剩下三成得自己掏，还得看用的什么药、住的什么级别的医院。更别说那些医保目录外的自费项目了。说白了，医保是个兜底的，但它不是全包的。

换个更不敢想的情况——万一碰上大病，治疗费轻轻松松几十万能打底，上百万也不稀奇。到那时候，医保能帮不少忙，但自付部分对普通家庭来说，可能就是天文数字。

所以我的想法是，少儿医保打底，这是国家给的福利，该用用。然后在这个基础上，给孩子把意外险、医疗险、重疾险都配上。意外险专门管那些磕磕碰碰的小意外；医疗险能覆盖医保报销完剩下的一部分费用；重疾险嘛，就是万一真的遇到大病，能有一笔钱让家里喘口气。

具体花多少钱，得看保额选多高、保障期限选多久、孩子现在多大。一个基本原则是：保费别让家庭日常开支受影响，保障方案也别一股脑追求一步到位，先把基础框架搭起来，后面再慢慢调整。

哦对了，买的时候健康告知一定要老老实实填，别给自己挖坑。最后理赔的时候能不能顺利，就看这一步了。