当妈的都知道，孩子静悄悄，必定在作妖。
我家那个刚上小学的崽子，上周在公园攀爬架上飞檐走壁，结果一个没踩稳，直接从半米高的地方摔下来，手肘蹭破了一大块皮。这要搁以前，我肯定第一时间抱着往医院跑。但现在我学乖了——先翻出保险条款看看急诊能报多少。
说起来，现在家长给孩子买保险，心态普遍有两种：要么觉得“买了个心安就行”，懒得研究条款；要么被各种产品测评搞晕，越看越焦虑。其实啊，关键不在于某个产品叫“小顽童”还是“小精灵”，而是你得搞清楚自己到底在买什么。
先说少儿意外险。这玩意儿主要管三件事：意外身故、意外伤残、意外医疗。前两项好理解，最后这个“意外医疗”才是精髓——它报销的是因为意外伤害去看门诊或者住院的费用。好的产品通常不限社保范围，也就是进口药、自费药能报，而且免赔额低甚至为零。不过我得提醒一句，根据监管规定，不满10周岁的孩子，身故保额最高不能超过20万元；已满10周岁但未满18周岁的，不能超过50万元。超出这个数的部分，就算你买了，出了事也赔不了。所以别被某些产品动辄“50万保额”的宣传唬住，那是有监管上限的。
再说少儿门诊及住院医疗险。这种就是管孩子平时感冒发烧、支气管肺炎之类的小毛小病。现在小朋友刚上幼儿园那会儿，动不动就交叉感染，一个月跑两三次医院太正常了。这类产品的好处是赔付门槛低，日常门诊费用也能报，能实实在在地减轻家长的钱包压力。但要注意看条款里有没有限制每天最高报销次数、有没有每次的封顶金额，这些细节才是真正影响体验的地方。
至于学平险，这个概念经常被混淆。严格来说，学平险是专门面向在校学生的险种，保障范围通常包括意外伤害和疾病住院两大块，有些产品还会在基础责任之外附加住院津贴。开学季的时候，学校有时候会统一组织投保，这时候家长反而最容易忽视——觉得反正学校有就不用自己再配了。其实学平险的保额一般不会太高，如果想给孩子更全面的保障，单独再补充一份少儿意外险或者医疗险是更稳妥的做法。
讲了这么多，可能你已经发现了，我通篇没提具体产品型号。不是我不愿意说，是因为这类互联网保险迭代太快，你看到这篇文章的时候，那个“7号”说不定已经升级成“8号”或者干脆停售了。与其追着产品型号跑，不如把精力放在看条款上：报销比例是多少、限不限制社保用药、疾病有没有等待期、等待期多长。这些才是你签合同之前必须搞清楚的东西。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。