体检报告上查出肾结石，心里咯噔一下，第一反应往往是：完了，保险是不是买不了了？
其实没那么绝对。我在水滴保见过不少类似案例，肾结石能不能买、怎么买，真不是“一刀切”的事。关键得看结石的具体情况。
如果是单发的小结石，没造成泌尿系统梗阻，肾功能检查也一切正常，那机会就很大。很多重疾险产品在这种情况下，是有可能按标准体正常承保的。也就是说，和其他健康人一样，该保啥保啥，不加钱也不除外。
但要是结石比较大，或者已经引起了肾积水、肾功能受损这些麻烦事，核保结论就会严厉得多。这时候大概率会被除外承保，简单说就是保其他病，但跟肾脏相关的疾病不赔。更严重的情况，甚至可能直接拒保。
买重疾险的时候，别光看智能核保的结果。有时候智能核保比较死板，如果它给拒了，可以试试走人工核保。把B超报告、尿常规、肾功能检查这些资料备齐了，让核保员人工看看。有些产品在特定时期会有宽松政策，之前被智能核保卡住的，人工审核说不定就能过。
至于医疗险，门槛通常比重疾险高。大多数百万医疗险对肾结石的处理方式是除外承保，也就是以后因为肾结石及其并发症产生的医疗费，保险公司是不管的。这也好理解，毕竟既往症的风险太高。
如果常规的商业保险实在买不进去，也别灰心。还有两条路可以走走看。
一个是各地政府指导的惠民保。这东西几乎没什么健康门槛，得了肾结石也能买。不过要注意，惠民保对既往症的报销比例通常会打折，有的地方甚至不予报销，具体得看当地的政策条款。想了解自己所在地的惠民保情况，可以去水滴保保险攻略里搜一搜。
另一个是免健康告知的重疾险。这类产品只要年龄符合就能买，不用填健康问卷。但天下没有免费的午餐，它们通常都有既往症免责条款。投保前已经确诊的病，比如你的肾结石，以及它引发的并发症，都是不赔的。它主要保的是投保后新发的其他重疾。
最后啰嗦一句，不管买什么保险，如实告知是底线。有诊疗史、有检查异常，都得老老实实告诉保险公司。藏着掖着，哪怕现在买进去了，将来理赔时也可能因为未如实告知被拒赔，那就亏大了。