很多人买重疾险时都在纠结：是买便宜点的消费型，还是选那个“有病赔钱、没病返本”的返还型？

这其实是个经典的“既要又要”难题。

咱们先说消费型。这玩意儿说白了就是纯保障，你交保费，保险公司保你大病风险。如果在保障期内没出险，保费就“消费”掉了，不退。但也正因为少了返还功能，它的价格通常比返还型便宜不少，有些甚至能省下三到五成的保费。对于刚工作不久、手头不算宽裕，但又想先把保障做足的朋友来说，消费型简直是救星。花小钱办大事，杠杆率高，心里踏实。

再说返还型。听着很诱人对吧？“没生病还能拿回钱”，感觉像是白嫖了一份保障。但实际上，你多交的那部分保费，是被保险公司拿去投资了。等到几十年后合同期满，退给你的可能只是本金，或者稍微多一点点，考虑到通货膨胀，这笔钱的购买力早就缩水了。而且，因为要兼顾返还，同样的保额，返还型的保费往往贵出一大截。如果预算有限，硬上返还型，可能会导致保额买不够，真出事时那点赔付根本不够用。

所以，怎么选？

看预算。如果每年能拿出几千块买保险都不心疼，且确实有强制储蓄的需求，返还型可以考虑。但如果预算紧张，或者更看重当下的保障力度，消费型绝对是更理性的选择。毕竟，保险的核心是保障，不是理财。

如果你还在犹豫，或者想看看不同年龄段该怎么搭配，可以去水滴保保险攻略里翻翻，里面有不少关于如何根据家庭责任配置保障的建议。我们水滴保作为保险经纪服务平台，也能提供相关的咨询服务，帮你理清思路，而不是盲目推销某一款产品。

记住，没有最好的产品，只有最适合你的方案。别被“返钱”两个字迷了眼，先问问自己：我买保险，到底是为了什么？