买重疾险这件事，有时候挺主观的。有人在群里甩一句“达尔文11号和超级玛丽13号哪个好”，底下能吵几十楼。可问题是，别人的答案未必适合你。

不如换个思路——先问自己几个问题。

你怕不怕意外导致的重症？

这不是在吓你。达尔文11号有一条挺实在的责任：因意外导致的重疾，会有额外的赔付比例加成。也就是说，同样买50万保额，意外导致双目失明或者严重脑损伤，能拿到的比基本保额多一些。超级玛丽13号呢，就是标准的重疾赔付比例。这里没有谁更好，只有你担不担心这类场景。

轻症和中症的赔付次数，你在意吗？

先说个冷知识：重疾险里，轻症和中症不是赔完就没了的，关键是“还能赔几次”。

达尔文11号轻症和中症各有赔付上限，加起来次数相对多一些。超级玛丽13号轻症和中症合并计算，最高赔付次数相对少一些。数字听着差不多，但细想一下，如果理赔过轻症，后面还想再赔，要看合同有没有分组限制——达尔文11号取消了重疾理赔后轻症、中症分组赔付的门槛，这一点对被保险人比较友好。

当然，两款产品在常见轻症和中症的覆盖上是一致的，赔付比例的常规档位也相同。

豁免这件事，你打算自己买还是“送”的？

保费豁免的意思是，被保险人得了轻症、中症或重疾，后续的保费不用交了，合同继续有效。

达尔文11号自带这项责任，范围覆盖重疾、中症和轻症。超级玛丽13号的轻症、中症豁免属于可选责任，需要单独附加。这个区别倒不是说超级玛丽13号没有，而是它的“免费额度”更少一些。所以，如果你倾向于“能送的不要钱”，达尔文11号自带这项可能更顺眼。

可选保障各有特色

如果基础责任是“必答题”，那可选保障就是“选做题”了。两款产品都提供疾病关爱金、重疾多次赔、癌症医疗津贴和特定心脑血管疾病多次赔这些选项。超级玛丽13号在肺部保障上下了功夫，比如肺结节切除手术后符合理赔条件可获得一定比例的赔付；达尔文11号则有住院津贴，符合同样条件的情况下，住院治疗可获得相应赔付。

说实话，这部分的对比很难分出绝对胜负，得看你自己更担心哪种风险。

价格怎么参考？

回到最开始的问题，很多人问“哪个便宜”。保险这东西，费率受年龄、性别、缴费期限、保障方案选择等多种因素影响，不同时间的预定利率也会调整。同一款产品，30岁和40岁买，差距可能不小；选基础责任和加上所有可选责任，价格更是天差地别。与其盯着某个固定方案下的费率差距，不如直接用试算工具跑一下自己的情况，得出的结论更靠谱。

没有完美的产品，只有适不适合你的方案。如果你看重意外额外赔和轻重症全面豁免，达尔文11号自带这些，不需要额外加钱；如果你的体检报告上写过“肺结节”，或者对肺部保障有特别需求，超级玛丽13号的核保条件和特色保障可能更友好。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。