到了35岁这个坎儿，很多人翻到保险报价单时心里都会咯噔一下：怎么比二十出头那会儿贵了这么多？
这其实挺正常的。保险公司精算师也不是做慈善的，年龄每长一岁，风险概率就往上跳一截，价格自然水涨船高。但贵归贵，这时候咱们通常是家里的顶梁柱，上有老下有小，真出点啥事，全家都得跟着晃悠。所以，该配的保障还是得配，只是得配得更聪明点。
那具体要花多少钱呢？因为每个人的身体情况、选的保额、缴费年限都不一样，没法给个死数字，但可以给大家一个大致的参考范围，心里有个底。
先说最基础的百万医疗险。这个主要是用来对付大额住院医疗费的，杠杆很高。35岁的男性，如果有社保，一年几百块就能搞定。女性可能会稍微便宜一点点。这笔钱算是“保命钱”，性价比极高，建议人手一份。如果你对怎么选还有疑问，可以去水滴保保险攻略看看，上面有很多不同价位的产品对比。
接着是意外险。成年人的世界意外无处不在，磕磕碰碰、交通事故都算。买个100万保额的意外险，一年也就两三百块钱。这个价格非常稳定，跟年龄关系没那么大，主要看职业类别。如果你不是从事高危职业，闭眼入就行。
再来是重头戏：重疾险。这是大家觉得“贵”的主要原因。重疾险是确诊即赔，用来弥补生病期间的收入损失和康复费用。35岁男性，如果选30万保额，保终身，分30年缴费，不含身故责任，一年保费可能在几千元左右。如果选50万保额，那就要奔着更高去了。如果觉得压力大，可以考虑保到70岁，或者缩短缴费年限，保费会相应降低。不过我还是建议，预算允许的话，尽量保终身，毕竟重疾风险是伴随一生的。
最后是定期寿险。这个险种是留给家人的，万一自己不在了，赔款能帮家人还房贷、抚养孩子。35岁男性，100万保额，保到70岁，分30年缴费，一年保费大概在两千多块。这个价格对于背负房贷车贷的家庭支柱来说，其实不算高，但能提供的安全感是实实在在的。
把这些加起来，一个35岁的男性，想要配齐这“四大金刚”，一年保费大概在几千到一万多元之间。听起来不少，但分摊到每个月，也就是几百上千块。对于大多数有稳定收入的家庭来说，这个支出是在可承受范围内的。
当然，这只是个粗略的估算。具体的保费会因为你的健康状况、吸烟与否、选择的保障期限、是否附加身故责任等因素而有很大差异。比如，如果你有甲状腺结节或者高血压，买重疾险和医疗险可能会面临除外承保甚至拒保的情况，那时候就不是贵不贵的问题了，而是能不能买的问题。
所以，我的建议是，别光盯着价格看，先看看自己的身体状况还能不能通过健康告知。如果身体还行，尽早锁定保障；如果已经有些小毛病，那就得仔细挑挑产品，或者考虑核保更宽松的平台。如果你对怎么搭配还有疑问，也可以去水滴保官网首页看看，根据自己的实际情况慢慢筛。