定期寿险的保额，到底多少才够？

这个问题听起来简单，但身边因为算错、买少而后悔的家庭真不少。我就不说是谁了，朋友聚会上还信誓旦旦说“100万够用了”，结果仔细一对账，房贷还剩小一百万，孩子教育金刚存了个零头——这窟窿，100万根本堵不上。

所以啊，买定期寿险之前，还真得先做一道算术题。公式也不复杂：剩余房贷车贷 + 孩子独立前的教育金预估 + 老人赡养开支 + 未来5-10年家庭基本生活费，四项加总，得出的数字才是你家真正需要“兜住”的底线。

这么说有点干，我举个实际场景。一个普通的三口之家，先生40岁出头，太太在家带孩子。房贷还剩个五六十万，孩子刚上初中，按现在的养娃成本算到大学毕业少说还要二三十万。老人那边呢，医疗养老总得有个备用金。再加上未来十来年的日常开销……这么一加，100万还真不一定够。

但反过来想，也不是所有家庭都这么“烧钱”。要是房贷已经还得差不多了，孩子也快独立，或者老人有退休金撑着，那100万确实算得上务实。

所以我的建议是，别急着看产品，先把这道算术题做清楚。每个人的负债结构、收入水平、所在城市的生活成本都不一样，套公式算出来的数字才是你自己的答案。要是算完之后发现预算紧张，也可以先抓主要矛盾，把最核心的负债风险兜住，后续再慢慢补齐。

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