双相情感障碍的朋友想给自己存笔养老金，看到年金险时心里肯定犯嘀咕：这病会不会直接被拒之门外？

咱们得先认清一个现实：在保险核保的圈子里，精神类疾病的审核尺度是非常严格的。虽然养老年金险主要看的是寿命风险，不像医疗险那样盯着具体的治疗费用，但这不代表它可以“闭眼入”。

很多年金险的健康告知里，都会明确问到“是否患有精神类疾病”或“是否曾接受过精神科治疗”。双相情感障碍作为一种需要长期管理的情绪障碍，往往会被列入询问范围。

如果目前正处于发作期，或者有住院史、自伤倾向，投保难度极大，大概率会被直接拒保。即便病情已经稳定多年，长期服药且社会功能恢复良好，不同保险公司的核保结论也可能天差地别。有的公司可能愿意加费承保，有的则可能直接给出“延期”或“拒保”的结论。

这里有个大坑千万别踩：不要觉得年金险理赔简单就隐瞒病史。健康告知是保险合同的基础，一旦未来涉及身故金给付等理赔环节，保险公司查到既往的精神科就诊记录，很可能以未如实告知为由解除合同，到时候保费可能就真打水漂了。

建议大家先翻翻自己的病历和复查报告，看看最近的病情评估怎么样。在投保时，如果智能核保过不去，可以尝试申请人工核保，把详细的诊疗资料提交给保险公司评估。多问几家也没坏处，毕竟每家公司的核保手册都不一样。

如果觉得流程太复杂，或者拿不准该怎么填写健康告知，也可以来水滴保官网首页看看，我们有专业的顾问可以协助梳理这些细节。