很多人买寿险时会纠结：定期寿险便宜，终身寿险贵，到底差在哪里？

简单说，定期寿险只保一段时间，比如保到60岁。60岁前身故，赔；过了这个时间，合同结束，钱也不退。终身寿险就不一样了，它保一辈子——人总有一死，所以这笔钱迟早会给到受益人。这听着像是“稳赚”，但保险公司不是慈善机构，终身寿险的保费确实比定期寿险高出一截。

终身寿险还有一个特点：保单里有现金价值。你可以把它理解成“积攒”出来的钱，投保几年后，如果急需用钱，可以通过减保取出一部分，或者用保单贷款。但注意了——减保相当于部分退保，保障会相应减少；保单贷款则需要支付利息，而且要在约定期限内还清，否则可能影响保单效力。前几年退保的话，现金价值往往还没“回本”，损失是实实在在的。

说到传承，很多人听说终身寿险能“避税避债”。这个说法有点绝对，需要掰开看。目前中国没有开征遗产税，指定受益人的情况下，身故保险金通常不纳入遗产，从这个角度确实有税务规划的意义。但“避债”就要谨慎了——保单现金价值属于投保人的财产，遇到债务纠纷时，法院是有可能强制执行的。

增额终身寿险这几年很火，保额会逐年增长。它的现金价值增长主要和预定利率挂钩，可不等于投资收益率。前期退保同样可能有损失，别被“复利增值”的宣传冲昏头。

说了这么多，到底要不要买？说到底还是个预算问题。终身寿险保费高、周期长，适合已经有充足基础保障、又有财富传承需求的人群。如果现在经济压力大，或者家庭责任主要体现在“活着的时候”，定期寿险可能更实用。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。