身边不少朋友聊起养老规划，张口闭口就是“买份年金险”，但你真的弄清楚自己要买的是哪种年金了吗？说实话，这玩意儿分类还挺细的，要是不搞清楚就下单，到时候领钱的方式跟你想的不一样，那可就尴尬了。
年金保险最核心的分法，就是看钱给多久。终身年金这名字挺直白的——人活着，钱就一直给。哪怕活到一百岁，保险金照发不误。某种程度上有点像跟保险公司对赌，看谁活得久。从养老规划的角度，这种类型确实能提供一辈子的现金流兜底，不用担心人还在、钱没了的尴尬。
定期生存年金就不一样了，它有明确的年数限制。比如合同约定领20年，那不管你在不在，这20年的年金要么你本人领、要么按合同约定处理。不过这里有个细节必须提醒——定期生存年金的身故给付规则，不同产品差异很大。有的产品设有保证给付期，就是说即便被保险人在保证期内身故，受益人仍可继续领取剩余年金；有的产品则是死亡即停。所以投保时一定要看合同条款，别想当然以为“定期”就一定是什么规则。
除了给付期限这个维度，年金险还有其他几种分法。按领取人数看，有个人年金和联合生存年金——后者常见于夫妻俩一起投保，以两个人的生存状态作为给付条件。按年金价值稳定性看，又有固定年金和变额年金。固定年金的领取金额是白纸黑字写进合同的，而变额年金的金额会跟着投资账户表现波动，有一定不确定性，收益不保证。
说到底，选哪种年金，得回到你自己的养老规划需求上。想解决的是“活太久没钱花”的长寿风险，还是“有生之年每年有笔稳定收入”，这两件事听起来差不多，但对应的产品类型完全不一样。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。