很多人买完百万医疗险后都会纠结：既然有了几百万的保额，为什么看病还得自己掏那一两万？
其实这就是百万医疗险的“门槛”——免赔额。大多数产品都设了1万元左右的起付线，超过的部分才给报。对于大病来说，这1万块确实不算什么；但如果是肺炎住院、骨折手术这种花个七八千的小病，百万医疗险就派不上用场了。
这时候，小额医疗险就能补上这个缺口。它保额不高，通常也就一两万，但胜在免赔额低，甚至0免赔。平时感冒发烧住院、孩子磕碰门诊，都能用上。相当于把原本要自付的那部分钱，也转嫁给了保险公司。
不过，是不是每个人都得配一份？我倒觉得未必。
如果你身体底子好，几年都不去一次医院，那为了这几百块的保费去买个使用率极低的产品，性价比确实不高。但对于有小孩或者老人的家庭，情况就不一样了。小孩子抵抗力弱，换季容易生病；老人年纪大了，小毛病不断。这些高频次、低金额的医疗支出，累积起来也不是小数目。
给孩子选的话，可以看看学平险。除了住院医疗，还管意外门诊和身故伤残，一年几百块，保障挺全面。成年人如果预算充足，也可以考虑0免赔的住院保，社保内外都能报，虽然赔付比例可能不如百万医疗险那么高，但胜在实用。
当然，买之前得看清楚条款。有些小额医疗险只报社保内，有些对医院有限制，还有些虽然0免赔但赔付比例只有50%。别光盯着价格低，得算算实际能报多少。
说到底，保险配置没有标准答案。水滴保保险攻略里有很多关于不同人群配置的案例，你可以参考一下，结合自家实际情况做决定。毕竟，把钱花在刀刃上，才是正经事。