买重疾险的时候，你有没有对着合同里的疾病列表发过懵？密密麻麻几十种病，到底哪些是国家强制要保的，哪些是保险公司自己加的？我之前也研究过这个问题，今天就把干货直接端出来。
说起来你可能不知道，咱们中国大陆的重疾险市场其实有一套统一的行业规范——中国保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》。这规范可不是建议，它是监管要求：只要保险公司把产品叫“重大疾病保险”，且主要卖给成年人的，就必须包含28种核心重度疾病。这28种里，包括了大家最常听到的恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症等。说白了，这些病不管你买哪家公司的重疾险，合同里必须有。
那这28种之外呢？保险公司可以在规范之外自行添加病种，这就造成了为什么不同公司的产品保障数量差异很大——有的保100种，有的保120种，听着吓人，但核心的那28种其实都一样。当然，也有产品靠增加病种数量来提升竞争力，用户得学会区分“锦上添花”和“必选项”。
再说说轻症。这个在2020年修订之前其实没有统一的行业定义，各家公司自己定标准。修订之后，监管首次把三种核心轻度疾病纳入规范：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。轻症的赔付比例不像重症那样固定为保额，不同产品差异比较明显，这个我建议投保时一定要看合同里的具体条款，别光听销售人员说。
另外还有一个值得关注的地方——特定疾病保障。像少儿特定疾病、女性特定疾病这些，有些产品会单独列出来额外赔付。这部分就不是行业统一要求了，完全取决于具体产品设计。有的产品有，有的没有；有的赔得多，有的赔得少。想知道自己买的产品有没有这项、怎么赔，还是得回到合同里白纸黑字确认清楚。
所以回到开头的问题，重疾险保哪些疾病类型，其实答案是分层的：28种核心重症是监管划的硬底线，轻症的规范定义刚刚建立不久，而特定疾病保障就是各家公司的“自选动作”了。搞清楚这个框架，至少你在看产品宣传页的时候，不会再被“保障100种疾病”这种话轻易唬住。想继续了解投保时的具体条款怎么看，可以参考水滴保保险攻略。