买重疾险，保额定多少合适？这个问题问的人多，但真正搞清楚的不多。

最常见的错，就是只盯着治疗费看。二三十万，好像差不多了？可你知道光是癌症靶向药一个月就要多少吗？进口药、长期护理、康复期营养……这些钱加起来，能把一个普通家庭掏空。我就不说身边谁了，反正见过不止一个，治病治到一半发现钱不够，只能找亲戚借。

所以问题来了：保额到底怎么算？

核心逻辑很简单，就是把“生病后要花的钱”和“生病后要还的钱”两笔账一起算。治疗费是大头，但不是全部——康复期的护理和营养费，因人而异，少则几万，多则没有上限。更关键的是，收入中断了，家庭正常开销、孩子的学费、老人的赡养费，该从哪来？如果还有房贷车贷压着，这些责任不会因为你生病就暂停。

行业里一般建议把治疗费、康复预留和一定年限的收入补偿加在一起估算，但每个人的治疗方案不同、城市消费水平不同、家庭负担不同，实际需要多少钱根本没有标准答案。套公式没问题，关键是要把自己的真实情况代进去算一遍。

算完发现保额比想象中高很多？这不奇怪。先把保障做起来，经济紧张可以逐年加保，总比出事时发现保额是杯水车薪强。

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