前几天跟朋友吃饭，聊到他一个同事突发意外走了。家里房贷还有一百多万，孩子刚上幼儿园，太太收入也不高。他说了一句话我印象特别深——“人走了，钱没留够，这才是最残忍的。”

这话听着扎心，但确实戳中了大多数普通家庭的软肋。咱们拼命工作、还贷款、养孩子，有没有想过万一自己不在了，家里还能正常运转多久？

定期寿险就是来解决这个问题的。它的基础保障很简单：身故或全残，一次性赔约定的保额。说白了，就是人不在了，钱到位。这个钱怎么用，保险公司不管——还房贷也好、留给孩子读书也好、让家人喘口气缓缓找工作也好，都是你的选择。

保额多少合适？这真不是拍脑袋的事。我见过有人买了50万，觉得挺多了；也见过有人咬牙买300万，结果缴费压力大到影响生活。业内有个粗糙的算法叫“双十法则”——年收入的10%用来买保险，保额买到年收入的10倍。但说实话，这只是个起点，真正合理的保额要把自己扛的家庭经济责任算进去：你有多少房贷车贷、孩子教育到大学要花多少钱、老人有没有赡养压力——把这些加起来，再留点余地。

市面上有些定期寿险的最高保额能到350万，但别急着心动，这个数字不是谁都能直接买的。免体检保额通常有年龄和地区的限制，年龄越大、能买的额度可能越低；有些地区也会设上限。想买高保额，很可能需要体检或者提供收入证明，保险公司要确认你“值”这个价。

还有个小提醒：前几年疫情期间，有些产品临时扩展了新冠肺炎导致的身故责任，但这类特殊保障往往有过期的时候。如果你看到某个产品写着包含新冠保障，先别激动，核实一下现在合同里还有没有这条款，买保险看的是白纸黑字，不是广告词。

说到底，定期寿险这东西，用不上是最好的结果。但万一用上了，它撑起来的是一家人继续生活的能力。配多少、怎么选，量力而行，但别裸奔。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。