上周带娃打疫苗，排队的时候旁边一个妈妈突然问我：“你家孩子保险买了吗？”

我愣了一下。说实话，买是买了，但你要问我具体保什么、怎么赔，我还真有点迷糊。就知道每年交钱，真要用的时候能不能用上，心里完全没底。

后来回家仔细想了想，发现身边不少朋友都这样——买了保险，却不清楚自己买的到底是什么。就像今天想聊的少儿重疾险，好多家长知道重要，但具体怎么选、选什么，心里完全没数。

先说个概念。少儿重疾险跟成人重疾险最大的区别，就是“专门给小孩设计的”。青云卫6号就是招商仁和人寿推出的这样一款产品，主要面向0到17岁的孩子。为啥要强调“少儿专属”？因为小孩子的高发疾病谱跟大人不一样，比如少儿白血病、川崎病这些，成人重疾险不一定能把它们放在特定疾病的额外保障里。

保障期限这块，常见的有三种：保30年、保到70岁或者直接保终身。选哪个，取决于你的预算和对孩子未来的规划。保30年价格相对便宜，但到期后孩子再想买，可能就面临健康告知过不了的风险；保终身更省心，但每年的保费也会高一些。我不是说要推荐哪个，只是说各有各的考量。

核心保障基本都差不多——重疾、中症、轻症三级守护，得了合同约定的病就按约定赔。但各家产品细节不太一样，比如有的产品“重疾赔完还能继续赔中轻症”，有的产品针对少儿特定疾病有额外的赔付比例。这个“额外”挺关键的，举个例子，假设重疾基础保额50万，少儿特定疾病可能额外赔50%甚至更多，那最终拿到手的就是75万。

但要注意，这些具体数字和病种范围，得看你买的那份合同的条款。不同版本在不同时期可能会有调整，购买前一定要看清楚。

还有一点特别容易被忽略——健康告知。给孩子买保险前，身体状况要如实填写，别抱着侥幸心理想着“反正查不出来”。真到了理赔那一步，保险公司调取医疗记录是很正常的事，到时候因为没有如实告知被拒赔，那才叫欲哭无泪。

渠道方面，可以通过保险公司官网投保，也可以找持有正规牌照的保险经纪平台了解产品细节。正规渠道都会提供完整的产品条款让你看，这个不要省，耐心读一遍，比什么都强。

说到底，给孩子选重疾险，核心就三件事：看保障期限是不是符合你的规划、看核心保障有没有覆盖孩子高发的疾病、看健康告知有没有遗漏。搞明白这几点，至少不会被牵着鼻子走。