很多家长一提到给刚出生的宝宝买保险，脑子就嗡嗡的。感觉市面上产品多得数不清，推销电话也一个接一个，到底该听谁的？

其实没那么复杂。咱们把那些花里胡哨的词儿先放一边，回归到最本质的问题：孩子面临的最大风险是什么？生病了没钱治？磕磕碰碰要花钱？还是说担心未来上学钱不够？

想明白了这些，你就知道该先看哪几类保险了。

第一道防线：少儿医保

这是国家给的福利，一定要办。不管孩子身体怎么样，有没有早产或者先天性疾病，都能参保。而且新生儿在出生后90天内办理，连出生时的住院费都能追溯报销。这玩意儿就是保底，没它不行。具体怎么交、交多少，得看你所在地的社保政策，去当地社区或者社保局问问就行。

第二道防线：医疗险和重疾险

医保虽然好，但报销有上限，还有很多自费药报不了。这时候就得靠商业保险来补窟窿。

医疗险主要是管“看病花钱”这事儿。不管是感冒发烧住院，还是大病动手术，它按实际花费报销。选的时候重点看免赔额和报销比例，尽量选那种能覆盖社保外用药的。

重疾险则是管“收入损失”。孩子生大病，家长得请假照顾，这笔误工费、营养费，医保和医疗险是不管的。重疾险确诊即赔，直接给一笔钱，让你安心陪护。给孩子选重疾险，重点看是否包含少儿高发特疾（比如白血病）的额外赔付，保额不用追求太高，50万左右通常够用了。

第三道防线：意外险

小孩子活泼好动，摔伤、烫伤、猫抓狗咬是常事。意外险很便宜，一年几十块到一百多块就能买到不错的保障。注意看意外医疗的报销范围，最好是不限社保目录，0免赔，100%报销的那种。至于身故保额，国家对未成年人有限制，0-9岁不超过20万，10-17岁不超过50万，所以别在这上面花太多钱纠结保额。

关于教育金

有些家长会问教育金要不要买。说实话，如果前面的健康保障还没配齐，先别急着看教育金。保险首先是保障，其次才是理财。等孩子的医疗、重疾、意外都安排妥当了，家里还有闲钱，再考虑用年金险或增额终身寿来规划教育储备也不迟。

最后啰嗦一句，买保险不是买东西，越贵不一定越好。结合自家经济状况，先把基础打牢。如果拿不准怎么搭配，也可以来水滴保官网首页看看，或者找找我们的保险顾问聊聊，至少心里有个底，不被忽悠。