给宝宝买保险，最头疼的往往不是挑产品，而是过健康告知那关。

特别是刚出生的小宝宝，如果有早产、出生体重偏低，或者检查出卵圆孔未闭等情况，很多热门的少儿重疾险可能暂时就投不进去了。毕竟大部分产品对2岁以下的儿童问询得特别细，稍微有点小状况就容易卡住。

这时候，其实可以换个思路，先配一份免健康告知的重疾险做个“过渡”。

这种产品最大的特点就是不用填健康问卷，只要有符合年龄要求的身份证信息就能买。对于因为身体小毛病被拦在门外的宝宝来说，它能先提供一笔基础的重疾保障。虽然它通常是保一年的短期险，价格也不算特别便宜（比如30万保额，一岁以内的宝宝可能要几百块），但在等待宝宝长大、身体指标恢复正常或者达到常规重疾险投保要求的这段空窗期里，手里有份保障总比裸奔强。

等孩子大一点，身体状况稳定了，再去投保那些保障更全面、能保长期的少儿重疾险。到时候，之前的早产或卵圆孔未闭如果已经痊愈或符合核保要求，就不影响正常投保了。

除了给小朋友用，这种免健告的产品对成年人也有个妙用：加保。

有些朋友之前买重疾险时，因为体检发现了甲状腺结节3级之类的情况，保险公司给出了“除外承保”的结论。也就是说，以后如果是因为甲状腺相关的疾病出险，保险公司是不赔的，其他病才赔。

心里总觉得缺了一块怎么办？可以再买一份免健告的重疾险作为“补丁”。因为它不问健康情况，所以能把之前被除外的甲状腺癌等风险重新覆盖上。虽然从性价比角度看，它不如标准体承保的长期重疾险划算，但对于已经有基础保障、只想针对特定缺口进行补充的人来说，是个可行的方案。

不过要提醒大家，免健告重疾险大多是一年期产品，存在续保不稳定的风险，而且保费会随着年龄增长而增加。它更适合作为临时过渡或特定情况下的补充，而不是家庭保障的主力军。如果想获得更稳固、全面的保护，还是建议在身体条件允许时，尽早配置好长期的重疾险。

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