到了45岁这个年纪，很多人开始明显感觉到身体不如从前，体检报告上的箭头也多了起来。这时候想给自己加份保障，尤其是疾病和医疗方面的，想法很对，但操作起来确实比年轻时复杂不少。

大家最常纠结的就是：重疾险和医疗险，到底该先买哪个？或者说，两个都要买吗？

其实这两样东西作用不太一样。重疾险更像是“收入补偿”，万一真得了合同约定的大病，赔的钱你可以用来治病，也可以用来还房贷、维持家庭生活开销。而医疗险，特别是百万医疗险，主要是报销住院、手术这些实际发生的医疗费用，算是社保的有力补充。

对于45岁的朋友来说，买保险最大的拦路虎通常有两个：一个是贵，一个是难买。

保费方面，年龄越大，风险概率越高，保险公司收的钱自然也就越多。同样的保额，45岁买的保费可能比30岁时贵出一大截。所以这时候如果预算有限，可以考虑缩短保障期限，比如保到70岁而不是终身，或者选择纯保障的消费型产品，先把杠杆做高。

更难的是核保。这个年纪，高血压、高血脂、结节这些小毛病可能已经找上门了。重疾险的健康告知非常严格，如果有既往症，很可能被除外承保甚至拒保。所以在投保前，一定要如实填写健康告知，千万别抱着侥幸心理隐瞒，否则将来理赔时麻烦更大。

至于具体怎么选，我建议先看医疗险。因为医疗险对健康的容忍度相对高一点（当然也有严格的产品），而且能解决最迫切的大额医疗费问题。如果健康状况允许，再考虑搭配一份重疾险，保额不用追求太高，10万、20万作为应急资金也是可以的。

如果你对自己的身体状况拿不准，或者想知道哪些产品更适合中年人群，可以去水滴保保险攻略看看详细的筛选方法。我们水滴保平台上也有很多针对中高龄人群的产品，可以根据你的具体健康情况来匹配。

最后提醒一句，保险是长期合同，别光看价格，更要看条款里的免责内容和续保条件。毕竟咱们买保险是为了安心，不是为了以后扯皮。