说实话，过了45岁，身体真的开始走下坡路了。
不是危言耸听，身边这个年纪的朋友，体检报告多多少少都有点问题。甲状腺结节、乳腺增生、血压偏高……这些小毛病平时没什么感觉，但一旦涉及到保险投保，就成了需要认真对待的因素。
为什么45岁要重点考虑疾病和医疗保障？道理很简单：这个年龄段，重大疾病的发病率明显上升，治疗费用却一点不便宜。一场大病，医保能报一部分，但很多进口药、特效药、靶向治疗，医保覆盖不了。到头来，自费部分可能是几十万甚至更多。对于大多数普通家庭来说，这笔钱不是小数目。
重疾险和医疗险，就是用来填补这个缺口的。
重疾险的核心作用是在确诊合同约定的重大疾病时，直接给付一笔钱。这笔钱怎么用是你自己的事——可以用于治疗，也可以弥补生病期间无法工作导致的收入损失。医疗险则是报销性质的，看病花了多少钱，在责任范围内按照约定比例报销。这两类险种组合起来，一个解决收入中断问题，一个解决医疗支出问题，搭在一起应对大病风险就比较全面了。
不过，45岁投保有一个不得不面对的现实：保费确实不便宜。相比二三十岁投保，这个年纪买重疾险的费率会高一些。如果预算有限，可以优先考虑医疗险，毕竟大额医疗费用对家庭财务的冲击更直接。或者适当缩短保障期限，比如选择保到70岁，把保额做足。
还有一个老生常谈但特别重要的事——如实健康告知。买保险前，保险公司问到的身体情况要如实回答，不要抱有侥幸心理。现在全国医保信息联网了，就诊记录很容易查到。如果故意隐瞒，理赔时很可能会被拒赔，到时候吃亏的是自己。身体有些小毛病的，可以多对比几款产品的核保结论，挑一个对自己更友好的。
说到底，保险不是买完就完事的，它是随着人生阶段变化需要动态调整的东西。45岁正是责任最重的时候，上有老下有小，给自己配好保障，也是对家人的一种负责。想继续看具体的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。