前几天有个朋友问我，说他看了半天重疾险，越看越迷糊——这保额到底写多少才算够？

我懂这个感觉。你去问十个人，可能得到十个不同的数字。有人让你买30万，有人说至少50万，还有人直接让你算5年年收入。这账到底怎么算？

先把大框拉出来。重疾险要cover的，其实就三块：治病的钱、康复的钱、还有你不上班少赚的钱。这三块加在一起，才是那个数字。

治病这块，咱们都知道重大疾病治疗不便宜。行业里普遍说10万到40万是个参考区间，具体多少真得看你得的是什么病、用什么治疗方案。你就记住，这是个起步价，别想着刚好卡着这个线就行。

然后是收入。得了大病，短则几个月、重则一两年没法正常上班，就算治完了身体也不一定能立刻回去搬砖。所以主流建议是保额能cover你3到5年的工资收入。当然你收入高就多配点，收入一般的话先把最基本的保住也行，别把自己逼太紧。

康复期这笔钱最容易被忽略。出院了不等于好了，后续的营养费、护理费、可能还需要人照顾，这些都是持续开支。你说这段日子谁管？这钱从哪来？

所以你看，重疾险保额没有标准答案，但它有计算逻辑。把你家可能面临的真实开销摆出来，算个总数，在这个基础上再去选产品，心里就有底多了。想进一步了解具体的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。