买完雇主责任险≠企业可以高枕无忧。这话可能不太好听，但我接触过太多企业在理赔时被拒赔才后悔没早搞清楚的事。
今天聊点实际的——哪些员工自身原因导致的伤害，保险公司通常不买单。
第一种：员工自己“作”的故意自伤、自残甚至自杀，这种情况下保险是不会赔的。说白了，员工主观上就是想伤害自己，企业本来就不该为此承担主要责任——保险公司自然也不会接这个盘。另外，员工参与打架斗殴等违法犯罪活动受的伤，也不在保障范围内，这一点比较好理解。
第二种：酒驾、无证驾驶这类作死行为员工酒后驾驶或者开着没证的机动车出的事，企业想靠雇主险报销？基本没戏。条款里写得清清楚楚，这类高风险违法操作导致的伤亡，属于常见免责项。
第三种：酗酒、吸毒惹的祸这个可能有人觉得委屈——“员工下班自己喝多了受伤，凭什么不赔？”说实话，从保险原理来看，员工因酗酒、吸毒或药物滥用导致的精神异常和人身伤害，确实很难归入“工作相关”的范畴。多数保险公司的标准条款里，这块都是免责的。
第四种：老毛病突然犯了投保前就已经有的疾病，分娩、流产导致的伤亡——这些算既往症，通常也在免责范围内。这里有个细节：既往症的认定往往有时间界定，不是员工说自己“一直有这个病”就能拒赔。具体怎么算，各家条款会有差异。
第五种：精神损害赔偿这块比较特殊。在大多数标准条款里，精神损害赔偿不属于基础保障范围。但我得说一句公道话——有些产品会附加精神损害保障特约条款，如果企业担心这类风险，投保时可以重点关注一下。
说了这么多，最实用的建议还是那句老话：投保前一定要把产品的“责任免除”章节逐字看一遍。条款与条款之间细节不同，别光听销售人员口头介绍。
想了解更多企业投保的注意事项，可以参考水滴保保险攻略。