朋友兴冲冲地跟我说，他买了份重疾险，交满20年就能把保费全拿回来，相当于白嫖保障。我当时就有点懵——这好事我怎么没听说过？
后来仔细一看合同条款，发现事情没那么简单。
所谓的“返本”，大多数时候指的不是把你交的每一分钱都还回来。有的产品返还的是基本保额，有的只返保费的一定比例，还有的退的是现金价值。这三种方式，最后拿到手的钱可能差出去一大截。你以为的“返本”，和保险公司说的“返本”，可能根本不是一回事。
更关键的是，返还这件事本身有前提条件。通常要求被保险人在保险期间内没有发生重疾理赔，而且到保险期满时仍然生存。翻译成人话就是：要么你一直没生病，要么你得活着到期。两个条件缺一不可。
问题来了——万一中途确诊重疾呢？
部分产品可能因理赔而终止返还权益，具体需以条款为准。换句话说，你拿到了重疾赔付金，但“返本”这件事可能跟你说拜拜了。你交的保费可能换成了理赔款，所谓的“本金”并没有回来。
所以判断一款产品能不能返、返多少、怎么返，合同里那几行关于“满期保险金”的条款才是关键。别光听销售说“交够多少年就能拿回来”，那只是故事的一半。另一半藏在条款的免责和终止约定里。
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