生一场大病，钱的问题往往比病本身更让人崩溃。

很多人以为买了医疗险就高枕无忧了，实际上那是管在医院里花掉的钱。出院之后的康复费用、不能上班那几年的生活费、孩子继续上学的学费、房贷车贷——这些医疗险统统不管。得靠重疾险赔下来的那笔钱顶着。

问题来了：赔多少才算够？

我们算一笔账就明白了。得了大病，从手术到后期康复，轻轻松松三五十万就没了。如果只买了10万、20万的保额，理赔金打到卡上还没捂热就得全填进窟窿里。接下来的日子怎么过？继续工作？身体不允许。不工作？钱从哪里来。这种左右为难的处境，才是真正让人绝望的地方。

重疾险的本质是“收入损失补偿”，不是什么“治疗费报销”。它的作用就是在我们最需要钱的时候，给一笔可以自由支配的钱。所以保额太低，这层保护膜就破了。

那么保额到底怎么定？

业内有个参考标准——覆盖3到5年的家庭收入，至少30万起步，50万及以上更稳妥。你想想，三五年不上班，这笔钱从哪来？靠积蓄？大多数家庭撑不了多久。靠家人？久病床前都难有孝子，何况久病床前还有账单。

具体到产品选择，看预算来定。钱宽裕，保终身、把保额做高到50万以上，一步到位踏实；预算紧张，先保到70岁、30万起步，以后手头宽裕了再加保也行。核心就一条：先确保保额够用，别为了返本把保额压低了，本末倒置。

说到底，买重疾险就是买保额。这话听起来像废话，但太多人买着买着就忘了初衷，被各种产品噱头带跑偏了。想了解更多基础保障思路，可以参考水滴保保险攻略。