前几天有个朋友问我，说他买了份信泰如意尊（泰来）增额终身寿险，最近摔了一跤骨折了，问我能不能报销。我愣了一下——这产品压根不是用来干这个的啊。

增额终身寿险这几年特别火，很多人看着“增额”“终身”这些字眼，再加上销售员一顿包装，就觉得这产品什么都能保。实话实说，不是这样的。

就拿信泰如意尊（泰来）这类产品来说吧，核心就两件事：一是人没了赔钱，二是现金价值会长大。它的设计逻辑是“身故杠杆+资产增值”，而不是“看病报销”。你要是问住院费报不报、手术费报不报，答案是：不报。骨折烧伤这类没到全残程度的意外伤害，抱歉，也不赔。什么癌症心脏病脑中风的确诊给付，跟它更没关系。

那它能保什么呢？真的就一件事——身故或者全残。注意哈，这里说的是“全残”，不是普通的“伤残”。全残的标准挺严的，比如双目失明、四肢关节机能永久丧失之类的。一般的磕磕碰碰、骨折崴脚，别指望它。

所以我一直说，买保险之前得先想清楚自己要解决什么问题。想给孩子留笔钱、想锁定一个复利增值的账户、想有身故保障传承财富——增额寿是个好选择。但要是担心生病住院要花钱、怕意外受伤要治疗，那就老老实实配医疗险和意外险。不同险种解决不同问题，别指望一份保单包打天下。

保险这东西，合适最重要。