很多老板或者HR在咨询我们水滴保的时候，都会问：给员工买了社保里的工伤保险，还有必要买雇主责任险吗？
这事儿得两说。工伤保险是法定的，必须交，但它只能覆盖一部分责任。比如员工受伤住院期间的工资（也就是常说的误工费）、伤残就业补助金，或者因为工伤纠纷打官司产生的律师费、诉讼费，这些往往还得企业自己掏腰包。
这时候，雇主责任险就派上用场了。它本质上是一种商业保险，目的是把企业依法该赔给员工的钱，转嫁给保险公司。如果员工在工作期间因为工作原因受了伤，或者得了职业病，企业需要承担经济赔偿责任时，保险公司会按照合同来赔。
具体赔哪些？通常包括医疗费用、误工损失、伤残或死亡赔偿金，甚至还包括一些法律费用。但这里有个大坑，大家一定要注意：不同的保险合同，条款差异非常大。
有的产品可能不赔精神损害抚慰金，有的对职业病的认定很严格，还有的对“工作时间”和“工作场所”的定义有特定限制。所以，别光听销售人员说“什么都赔”，拿到合同后，一定要逐字逐句看“保险责任”和“责任免除”这两部分。
另外，雇主责任险的赔款通常是打给企业的，再由企业支付给员工，或者直接用于抵扣企业应付的赔偿金。这跟团体意外险不一样，意外险是直接赔给员工个人的，哪怕员工拿了意外险的赔款，企业该负的法律责任还是跑不掉。
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